家庭如何理财-家庭主妇如何理财？

风险积聚的当下，应该如何进行家庭理财的有效配置？

2020年无论是对于中国还是全球人民，都将注定是个多事之秋。新冠疫情爆发引发的金融市场恐慌也将写入历史，美股经历了连续3次的熔断，欧洲主要股市更是在短短的2周内下跌超过20%。虽然中国A股由于疫情得到控制，且估值相对较低，在本次疫情引发的市场冲击中表现相对抗跌，但是同样也下跌了超过10%，并且一度跌破2700点。如果国外的疫情得到不到有效的控制，外贸需求的削减也会波及中国经济，到时候股市也将难以独善其身。

面对2020年这样一个风险积聚的年份，这一系列的风险事件对于我们家庭理财有什么启示呢？毕竟这些风险直接冲击着每一个人，也冲击着每一个人背后的家庭。所以个人觉得这个问题问的很好，因为风险只有出现的时候，才会被投资者量化评价，而当风险出现时，这一切都晚了。那什么是家庭理财配置？我们该怎么理解？又该怎么评价？让我们把目光放回到这些风险事件发生的前后，一起探讨这个问题。

家庭资产配置有效的基本标准

家庭理财配置，个人认为这里应该做一个扩大解释。不应片面的理解为投资类的行为，而是应该包括整个家庭的资产配置行为，也就是包括家庭资产管理的各个方面，比如日常开支的管理、医疗保障的管理、教育和养老经费的管理以及高风险资产的管理等等。因此，个人认为，家庭资产配置这个词更为准确。

那要知道什么样的配置最有效，我们需要首先弄清楚什么是家庭的资产配置？然后我们才知道要从哪些方面去评价更为合理。

1、怎么样才是家庭资产配置

顾名思义，首先主体是家庭，而不是个人，也不是个人的简单相加，而是以家庭整体的情况为单位进行的整体性的配置。因此，这是明显区别于单独每个个体的投资行为的。所以，弄清楚主要的家庭成员的人数、开支情况、收入情况、保障情况等是第一步。只有基于对家庭情况的全面统计和准确分析后，才能开展家庭资产配置工作。

家庭理财配置的第二步，就是要明白家庭理财配置的最基本的原则，也就是金字塔机构，在充分保障家庭开支和保障的前提下，再去讨论资产的增资。也就是在控制了风险的情况下，再去考虑资产能怎么增值。换而言之，没有风险控制，不懂保值，只有增值的家庭配置风险暴露是非常高的。

为什么说基本原则非常重要？因为如果颠倒了基本原则，那家庭配置就是具有明显缺陷的，这个缺陷很容易导致家庭的分崩离析。举个例子，假设一对小夫妻的父母都有医保和养老，但是没有购买重疾和医疗险，一旦父母出现重疾，超出医保的部分就要家庭自我承担，这个费用通常都在20-30万甚至以上。一个家庭一年也不一定能通过投资赚到这个金额，但是却需要一笔支出这么大的现金。而购买一两份商业保险，短期的一年也就1000-1500元，但是很多家庭却不以为然。

第三步，就是要以家庭为单位，制定整体的资产配置计划，再分配到每一个单独的家庭成员去执行。也就是，在了解了家庭开支和收入情况后，不但要对每个人的收支情况进行统计，还需要对每个人的保障措施进行全面评价，只有这样，才能制定出一个整体的计划，然后根据这个计划将相应的配置权限和比例分配到每一个家庭成员。

所以，当我们谈到家庭配置的时候，不是简单的把资金交给一个人去管理，而应该是这个人要纵览全景，能够对家庭的情况了如指掌，才能制定出来的配置方案。

2、评价家庭资产配置的有效的基本标准

在了解了什么是家庭资产配置以后，我们就掌握了家庭资产配置的基本原则，而这个原则和我们的评价是息息相关的，如果基本原则都没有满足，那这个家庭资产配置的有效性是无从谈起的。换而言之，只有家庭资产配置满足了基本的原则以后，这个有效性才有评价的意义。要判断是否达到这个标准，就看家庭是不是在流动性和安全性方面做好了准备，这里我们可以参考国际上比较通用的标普家庭资产配置图表。

流动性和安全性的配置主要就是指日常生活开销的钱和保障生命安全的钱，如果这两方面的准备明显不足，那这个家庭资产的配置就相当于缺少一只甚至两只台脚的桌子，随时都有坍塌的可能。因为风险的出现是不以人的意志为转移，也不是可以预计的，就像这次的新冠疫情。当新冠疫情在国内开始爆发甚至是蔓延的时候，家庭中日常开销的前和保障生命的钱是否足够，就决定了这个家庭能否安然抵御风险的关键所在了。

如果一个家庭没有3-6个月的开支准备，当新冠疫情使得家庭的收入支柱都闲置在家的时候，那家庭的开支立马就陷入了困境，特别是一些受到疫情影响比较严重的教育、消费、娱乐等行业的工作人员，直到3月中才陆续的开业，也就意味着将近2个月没有收入，这个时候，家庭的日常开支准备就变得非常重要了，这就是流动性的必要。

接着就是安全性的配置。如果很不幸，家庭中的一个甚至多个成员感染上了新冠病毒，这个冲击就更大了。虽然国家已经宣布，治疗新冠病毒符合条件的都由国家承担，但是并不是每一个疾病或者每一个传染病都有这样的优待的。假如你家有个在国外读书的留学生染病了呢？要知道，一个普通轻型的新冠病患治疗费用大概在5-10万，而重型的新冠病患一天要2万，平均治疗下来超过70万。这还没有算新冠病毒治疗出院以后的康复费用，要知道当年SARS是很多患者有后遗症的。这样的费用试问多少个家庭能够承担？而如果一个家庭有为家庭成员配置医疗险或者重疾险，那这些费用在超过医保的部分，或多或少都可以分担，这对于一场疾病来说是具有很大的风险防控作用的。

因此，如果没有这个流动性和安全性这两个前提，那这个家庭即使配置了再多的保值或者增值性资产，那也只是空中楼阁。一旦出现像新冠疫情这样的不可抗力事件，不但家庭收入锐减影响日常生活，还可能因为染上新冠病毒使得家庭的财富很在一场灾难面前就消失殆尽。因此，能否满足这两个标准是评价一个家庭资产配置是否有效的前提，如果不满足，那家庭资产配置的有效性肯定很低。

提高家庭资产配置的有效性：建立防火墙和安全垫

任何的家庭都可能面临着来自两方面的风险的冲击，一个是疾病、意外或者身故的来自人身方面的危险，这个危险可能给家庭带来巨大的医疗支出甚至还会大幅削减家庭的收入；二个是来自金融市场的冲击，在黑天鹅事件面前，家庭的资产受到金融市场巨幅震荡带来的亏损风险。这一次的新冠疫情全球蔓延，就引发了上述两个方面的风险，因此这次的风险积聚都应该给每一个注重家庭资产配置的投资者去重视和思考。下面，针对这两个方面的风险，笔者以自己的经验给大家做个分享，希望能够提高帮助大家提高家庭资产配置的有效性。

1、建立防火墙

建立防火墙的作用就相当于抵御外部攻击，能够阻断危险事件对于内部的影响。这里主要包括两个方面做好准备，一个是要储备有一定的用于日常生活和紧急用途的资金，二个就是医保和商业保险。

先看储备金。这部分资金主要是为了保证家庭的正常生活开支以及可能出现的紧急的开销，这部分资金建议可为日常开销的3-6个月，具体可以根据每个家庭的开支情况进行设计，毕竟每个家庭的开支情况不一样，但是一定要备有可随时可调用的现金储备。

其次看医保和商业保险。作为全民的保障，医保是最基本的保障，任何的公民无论是否参加工作都是可以购买的，只是如果你工作，公司也会帮你交得更多。所以，任何的家庭成员都必须购买医保，没有医保相当于裸奔，这个不具体解释了。

接着就是要配置最低要求的商业保险。笔者不是保险从业人员，也不想向各位鼓吹保险有多么神奇，但保险对于每个家庭而言却是必不可少。从作用来看，保险可以分为基础性的保险和其他性质的保险，这里笔者以个人的经验，建议大家只至少要考虑为家庭成员配置基础性的保险。第一，范围上市至少为每个家庭成员配置重疾险和医疗险，第二，对于家庭收入的主要贡献者应该配置得更全面一些。

因为无论是父母、子女还是配偶都有出现疾病或者意外的时候，基本的保障能够避免家庭因为风险事件出现大量的现金流出；而对于家庭收入的主要贡献者，则应该保护，因为主要收入来源如果一旦中断，家庭需要有更多的保费保障，其次再到老人家和小孩子。至于购买的产品品种，有钱的可以买长期的，没有钱的可以买短期的，但是长期越早买越便宜，短期的越到后面越贵，甚至可能买不了，这就是不同产品之间的利弊。但是以笔者的经验，保险不是越贵越好，也不是越全面越好，凡是都讲究一个平衡，在家庭收入的前提下，给予基本的覆盖就可以。

2、提高安全垫

砌好了防火墙以后，我们就得提高安全垫了，这里的安全垫指的是家庭资产中固定收益资产的配置。一个家庭资产的配置必须要有一个压舱石，这个压舱石就是保障家庭主要资产稳健增值最有力的武器，因此那些把家庭主要投资资产都配置在高风险投资上的赌博行为其实是非常不理智的。

一个家庭因为金融投资一夜暴富的很少，但是很多家庭却可能会因为金融投资出现巨亏，这样的例子数不胜数。既然是作为家庭资产配置，先懂得如何保护家庭资产，再谈家庭资产的增值，这是亘古不变的简单道理。所以，笔者认为，面对风险事件时，固定资产的配置可以帮助家庭抵御金融市场的冲击。这里可以用以前的保本基金，现在的避险基金的其中一种投资策略进行解释。

这是一种先建立安全垫资产（低风险的固定收益类资产），在安全垫资产建立以后，再拿出一部分的风险资产去博取高额收益。这样既可以稳健的保值增值，也可以适度的参与到高额收益的资产中去。因此，个人建议，家庭资产配置中，应当将可投资的资产中的70%-80%的资产配置到固定收益类的产品当中，剩余的20%-30%再投资到高风险的资产中去。这样的目的很明确，那就是构建一个攻守兼备的投资组合。但这个比例不是绝对的，可以根据每个家庭的收入情况、开支情况以及风险承受能力对这个比例进行调整。那这样配置的比例有什么好处呢？让我们回到新冠疫情本次对金融资产的冲击上来。

欧美股市的惨况这里就不多说了，就说说A股。从春节后开盘至今，A股的跌幅相对较小，但是跌幅也达到了9.43%，期间更是跌穿了2700点，如果刨除对于权重股，其他中小个股的跌幅更大。如果还有投资了海外市场的投资者，特别是参与了大宗商品投资的，这次风险事件导致的亏损相信会更大。

但与此同时，固定收益类的债券基金却风景独好。

笔者统计了从1月23日至3月28日市场的数据。1155只股票型基金中，有1012在这期间是亏损的，亏损的比例为87.62%；2778只混合型基金中，1863只在这期间是亏损的，亏损的比例是67.06%；1574只债券基金中，只有231只基金出现了亏损，盈利的基金有1343只，盈利的比例高达85.26%。也就是说，如果家庭资产配置了足够的固定收益资产作为安全垫，那将大幅降低这次危机事件的家庭金融资产的冲击。

这样的例子用在长期的资产配置中也是适用的。就像下文中构建的不同的资产组合，其实都是固定收益类和权益类资产不同比例的配置，他们在长期的收益表现方面都是远远好于单一的权益类资产的，有兴趣的投资者可以翻看笔者此前的文章，这里就不再详细展开了。

当然固定收益类的资产包括很多，这里只是拿债券基金举例，投资者完全也可以配置银行、保险或者信托类的固定收益类的产品的，具体可以根据不同产品的流动性和特点进行分配。

总的来说，家庭固定资产配置的比例越高，防御风险的能力越强，但是收益能力也会相应的减弱，因此适当的比例分配和调整是提高家庭资产配置有效性的关键所在，但是保留固定资产安全垫是保证家庭资产安全必不可少的一步。也只有确保家庭资产的保值以后，我们再去讨论风险资产的增值也不晚。

综上所述，面对新冠疫情带来的风险积聚以及风险冲击，所有的家庭都应该对自身家庭资产的配置结构进行思考。如果提高家庭资产配置的有效性，至少应该从确保流动性、保障性以及建立防火墙、安全性这两大方面、四个维度去考虑。只有达到家庭配置最基本的安全标准以后，谈家庭配置的有效性才会有意义。

以上就是个人对于这个问题的看法，希望对你有所启发。

家庭主妇如何理财？

作为家庭主妇，首先需要对家庭资产进行归类整理，然后做好理财规划。当然做好理财规划的前提是手里有资金，要不然就是纸上谈兵，巧妇难为无米之炊。

1.为什么要理财呢？

2.那么如何理财呢？

总之，作为家庭一员，可根据实际情况按比例进行投资。一切幸福的来源，都始于规划，而忠于行动。理财也是一样，积累从当下开始。学会开源节流，让理财规划成为一种习惯。适当的储蓄和精明的理财，会让你变得更为富有！

家庭主妇应该如何学会理财？

家庭主妇理财可以考虑稳健的投资策论！我是苏妹儿一位11年投资经验的理财师与你聊聊财经圈那点事！

作为掌管财政大权的家庭主妇应该懂点理财知识，妹儿推荐家庭资金分成三部分:

1 生活费

平时日常生活费用开支 婚丧嫁娶开支 水电暖开支 衣服化妆品开支等等费用！

2 可灵活性投资

每月扣除生活费用外剩余资金的50%存入余额宝 理财通 活期年化收益率4.2%左右 定期年化收益率5.5%左右 活期 定期可对半投资！这部分钱可用来预备不时之需！综合年化收益率在5%上下！

3 剩余资金的50%定投投资两只稳健型基金，不要投资指数基金和主题类基金！股票型和混合型各一只，风险承受能力不高的可以投资两只混合型基金！投资三五年以上 可作为子女教育储备金！

希望能帮到你 有不明白的可以跟帖留言！

家庭理财的常规途径都有哪些，应该如何配置资产？

家里好不容易攒了一笔钱，该怎么投资，成为家里头等大事。相信很多人都有同样的疑问，买什么样的资产？如何做资产的配置？

且听小财为您一一道来：

家庭理财的常规途径！

现在金融行业越来越发达，理财的途径也越来越多，小财为您举一些例子：

1、银行存款：银行存款，风险最低，保本保收益。但随着利率下滑，10万存款存一年定期也不过1500元的收入。

2、银行理财产品：银行对你进行风险测评后，你可以选择相应等级的理财产品购买。有保本型、非保本型，门槛5w、10w，收益率高于银行一般存款，是很多家庭的选择。

3、股票：在股市疯涨的时候，人人都希望进入股市赚一笔，但是股市常态是八亏一平一赚。股市投资风险大，赚钱非常困难，但有意思的是国内家庭在对待股市上要么是不投，要么是押上身家一把梭哈。

4、基金：基金就是找专业的投资经理帮你炒股、买债券，获得投资回报。基金也分很多种，看你的风险承受能力，所以一般都会做风险测评，风险偏好高可以购买混合型、股票型基金；低风险的，可以尝试货币基金、债券型基金等。

现在家庭普遍喜欢投资的余额宝，实质上就是一款货币基金，收益4%左右。

5、P2P：收益较银行储蓄高，缺点就是，存在跑路的可能，风险大了很多，要谨慎选择平台。

6、房子：这个 不用多说，国内家庭在房子的投资最多了。

外汇、期货之类的，风险太高，不建议普通家庭参与。

其实，大部分家庭可选择的投资产品也就这么多，其他的金融产品门槛太高，一般家庭真的进不去。

家庭资产配置的规则

关于家庭理财，考虑家庭的经济状况和风险偏好，笔者有一些基本的建议供参考：

1、10%要花的钱：留一部分钱做流动性资产，维持3-6月生活费。这部分钱可以放入余额宝之类的货币基金，同时也可以依托信用卡消费。

2、20%保命的钱：用来应对家庭突发风险，主要靠保险产品来处理。夫妻可以为对方购买意外险、重疾险、定期寿险等消费性保险，对冲突发的事件对家庭财务的影响。比如其中一人得了大病，失去劳动能力，家庭要面临一大笔医疗支出，并且失去一大部分收入来源。如果买了重疾，获取一笔大额赔付，就能相对轻松。

3、40%保本升值的钱：最基本的要求是保本，但又获得长期收益。主要投资标的是一些长期理财保险，信托，保本基金等，本金安全，收益安全，稳健升值。

4、30%生钱的钱：适当放大风险敞口，就是承受更多风险，换取更多的收益。投资里面，始终是高收益伴随高风险的。投资一部分股票，绩优基金等，换取更多的收益。

上面是按照风险大小依次排序的。投资一定要考虑风险，风险，风险，怎么强调都不为过。

最后建议各位多多掌握理财知识，了解各种产品的风险、收益、期限等，根据自己条件选择合适的理财产品。

个人原创，转载注明出处。

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关键词：家庭如何理财

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