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银行理财-什么是银行理财

发布时间:2021-11-25 04:56:07 【外汇基金】 0次阅读

补充内容2020年银行理财哪种好？要说银行理财可以选择的产品还是很多的，最典型的就是存款，除此之外银行还会代售理财产品比如货币基金、保险理财、黄金等等，要说那种产品好我

2020年银行理财哪种好？

要说银行理财可以选择的产品还是很多的，最典型的就是存款，除此之外银行还会代售理财产品比如货币基金、保险理财、黄金等等，要说那种产品好我认为没有一个确定答案，不同产品有不同特点。

第一，银行存款。银行存款我认为有两种是不错的一种是大额存单，另一种是民营银行存款。大额存单起存点是二十万元，对于普通人不友好，但是利率偏高，一般三年期在3.8%到4.2%左右。民营银行存款是民营银行发起的存款，特点是收益高，三年期可以达到5%；期限灵活可以活期、定期、靠档计息。以上两种产品都是属于银行存款，安全性都受到存款保险保障。

第二，基金产品。银行渠道是基金发售的一个重要渠道，以前没有支付宝的时候，银行光靠购买费用都可以躺着挣钱了，但是支付宝一折的购买费用对其影响不小。基金种类很多适合那些计划持有时间超过一年，并且可以接受亏损的人选择。不过可以选择货币基金类产品，与余额宝一样，基本没有风险，收益率可以达到年化2.5%左右。

第三，银行理财。银行理财产品具有一定风险性，目前国家规定理财产品不得承诺保本保息，所以目前所有理财产品都有一定风险性。从利率上来看，目前给出的利率是预期收益率或者业绩基准利率，年化利率在4.5%左右。由于收益并不保证，我不建议大规模的选择比类产品。

第四，黄金产品。银行渠道购买黄金一般叫做积存金业务。这种方式大概是你从银行购买黄金份额，而黄金价格会实时变动，一般都是通过上海黄金交易所操作。最低起购点一般是500元，并且有手续费用，买入与卖出大概收取1%左右，可以设置按照一个固定周期持续买入黄金。获利方式是等待黄金价格上涨，然后卖出赚差价。

以上四大类产品是银行渠道常用渠道，总结起来我看好民营银行存款，利息高还安全。

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银行理财产品是什么意思？

银行理财是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。银行理财也是具有风险的，所以在选购银行理财产品一般选用国有银行。银监会出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》对于“个人理财业务”的界定是，“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”。商业银行个人理财业务按照管理运作方式的不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。

什么是银行理财

银行理财定义：

商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划；

在理财这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担；

银监会出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》对于“个人理财业务”的界定是，“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”；

商业银行个人理财业务按照管理运作方式的不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。我们一般所说的“银行理财产品”，其实是指其中的综合理财服务。

如何看懂各种银行理财产品？

银行业的理财产品非常多，打开任何一家银行的手机银行都能看到各式各样的理财产品。对于投资小白来说，难免会出现选择困难症。那么如何进行区分，怎么能找到自己需要的银行理财呢？

要看懂银行理财产品首先要搞清楚自营理财和代销理财。

自营理财是银行自主研发的理财产品，它的风险等级一般较低，但是缺乏灵活性，收益也不是很高，这是由银行的审慎基因决定的。主要包括结构性存款、传统的净值型银行理财等。

代销理财是银行遴选理财市场上销售的理财产品进行销售，虽没有自主研发，但是代理销售哪只理财也需要过会审批才能进行。代销的理财收益相对较高，购买方式也比较灵活。它是银行自营理财的有效补充。

当然了很多银行在销售理财时或在电子银行渠道上进行展示时都会很明显的列出是自营理财还是代销理财。

以前银行理财刚出现时，银行主要代销证券公司、保险公司的理财产品，它们的产品收益比自营理财相对较高，但是老百姓并不信任，总觉得有风险。甚至有些人不管理财有没有出现实质风险，都觉得自己买了代销理财就一定会受损。

现在随着老百姓理财知识的增多，理财观念的改变，理财意识的提高，代销理财已经不再备受排斥。再加上银行纷纷成立理财子公司，银行往往代销的都是理财子公司的产品，肉都烂在自己家的锅里，相比理财型保险这种产品更让老百姓放心。

以招商银行的现金类理财为例，自营理财日日盈，起购门槛1万元，七日年化利率为2.73%。代销理财开鑫宝A理财七日年化利率达到2.93%，起购门槛只有0.01元。这款产品的发行方是招银理财，也就是招商银行的理财子公司。

在过去，你只要分清楚自营理财和代销理财就可以，现在代销理财也渐渐凸显出他的优势，老百姓不能再简单粗放地只看是否是自营产品了。那如何去选择适合自己的理财呢？可以通过查看产品说明书来进行区分。

无论是银行自营理财还是代销理财都有一个文件叫产品说明书，这是我们了解理财产品最直接、最关键的材料之一。

产品说明书内容很多，至少也有两三千字，我们不用全部研究透，但至少要将其中的核心部分进行了解，比如以下三个方面。

产品发行方是谁？是银行还是其它金融公司，这就体现出是自营还是代销。
风险等级有多高？风险等级有pr1到pr5共5个级别，级别越高，风险越高。银行一般发行的是pr3级以下的理财。pr3级及以上的理财本金损失的可能性就相对较大了。要慎重选择。（有些银行将其列到了风险揭示书里）
到账时间如何？有些是产品到期即到账，有些是三个工作日内到账，防止因为到账时间的问题影响自己的资金使用。

总结：

银行理财产品越来越丰富，对于老百姓来说是好事儿，毕竟可选择性更广了。可是东西一多就容易眼花缭乱，究竟该如何选择成了难题。过去只要分清自营理财和代销理财就行，现在最好要对理财的产品说明书、风险揭示书之类的文件了解清楚再进行选择。

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都说银行理财产品没有风险，这个说法靠谱吗？

不靠谱，要看风险等级和投资品

如何挑选银行理财产品？

每次到银行，看到玲琅满目的理财产品，总是让人觉得乱花渐欲迷人眼，让人不知道如何下手？今天我们就说说如何选择一款最适合自己的理财产品，具体可以分解为以下几个步骤。

自发与代销

银行理财产品通常分为两种：自有理财产品和代销产品。自有理财产品，因为有银行自身信用背书，安全性相对较高；代销产品（比如小银行挂靠大银行渠道销售），这类银行不负责管理，产品以发行机构自身的信用作保障。

在购买理财产品之前，投资者有必要先辨别清楚产品是银行自有还是代销，如果是代销产品，还要搞清楚具体的发行机构，这是最关键的第一步，也是保证本金安全极其重要的一点要考虑的因素。

风险层级

银行的理财产品并非都是相同风险的，按照其投资的标的，银行理财产品的风险层级大概可以分为五个级别：R1、R2、R3、R4、R5；越高层级的理财产品虽然收益率越高，但相应的风险越大，所以购买理财不能只看收益率，不看风险层级，否则可能今天你刚买一个10%的收益率的，明天本金就没了。

收益率

根据自己的实际情况选择相对应的风险层级理财产品后，在同层级的产品里，选择收益率最高的，虽然理财产品的收益率都是预期收益率，指的是银行对理财产品最终收益率的估值，并不代表产品到期的实际收益率。但是预期收益率一般是根据历史收益率来计算的，同层级中收益率越高的产品，并非代表的风险越高，其往往说明这个产品背后的运营团队实力更强。

总结

对于理财产品，只要你不贪图高息，稍微认真熟读产品说明说，那么一般都不会碰到“飞单”或者“虚假理财产品”，这种情况下，只要不是最高两个层级的产品，安全性正常是无虞的。