张珩：科技“引领”金融，商业银行数字化转型与金融业态互补互促(张珩是谁)

商业银行数字转型不仅须要金融人才，还须要懂科技人才，更须要懂金融科技的人才。

但目前多数银行不仅缺少可以主导整体计划和数据剖析技巧的人才，也缺乏数字化人才的政策保障机制，这些都在必定水平能弱化业务条线的智力支持，影响数字化升级迭代。

其次，数据资产管理难度大，数据价值发掘不充足。

一方面，大部分银行数据资产管理工作多科技部门负责，难以对行内数据资源进行全口径、全周期的有效管理；另一方面，数据资产开发者和应用者之间缺少有效沟通和协同机制，跨界合作的开放动力不足，使得数据资源应用率不高，严重制约数据价值的发掘与发明。

最后，数字化转型会带来新的风险。

从技巧风险来看，银行数字化转型进程中网络利用会渗入各个金融场景，使得银行体系比拟容易受到网络要挟，数据安全与隐私维护难度增大。

从市场风险来看，数字化时期下市场风险模型更依附人工智能和大数据，模型构建更为庞杂，模型验证更为艰苦，输出成果较难说明，导致模型利用发生不断定性。

从中小银行角度来看，重要存在两方面挑衅：

①投入受限。

数字化转型须要高投入，但是大型银行相比，中小银行在资金、技巧、人才等方面具有很大劣势，其更多的是要重新构建新的利用、新的模型，专业的技巧人员配备又难以有效对业务和技巧进行全面的辨认和兼顾，导致其不足以完整支持其数字化转型。

②平台差别化的支持不足。

以农商行动例，省联社“重”管理“轻”服务。

一方面，农信社重要是为了营销事迹更有动力进行数字化转型，而省联社则会担忧数字化转型进程中造成的潜在风险，在两者不断博弈进程中会在必定水平上抹杀数字化转型。

另一方面，就现实而言，尽管省联社在数字化人才、数字化技巧有必定积聚，可以辅助农商行转型，但由于每个农商行所处区域、自身特点、重要优势与短板千差万别，其对数字化转型的定位和目的不同。

因此，省联社应用大平台优势支撑时也要联合不同农商行的经营特色和地区特点，采用差别化的平台支持。

03 应当如何应对技巧创新带来的风险？

首先，加快领导中小银行制订更加清楚的数字化战略。

数字化转型实质上是一项体系工程，牵涉到银行的技巧、组织、治理、业务、产品、人力、文化等多个范畴，须要兼顾设计，明白战略计划。

目前，可以对现有的金融产品和服务模式、审批技巧和风险管理模型等进行流程性改革，解决当前“卡脖子”问题，并树立必要的配套办法和人员进行跟进，否则银行数字化转型的后果可能会大大折扣。

另外，在推动数字化转型的进程中，银行业也应该重视防备，一是数据安全风险，完美客户的个人信息维护机制，平衡数据开放共享和隐私维护的关系，依法合规采集和应用数据。

二是技巧风险，要着力防备数字化体系不稳固导致的风险以及外部网络攻击造成的风险。

其次，采用抱团取暖的方法应对风险。

一是与大机构合作。

大机构银行在数字化转型方面有丰盛的经验，技巧输出或战略扩大的意愿强烈，巨头公司和金融科技企业又有天然的技巧优势或数据优势，服务金融机构的才能突出。

中小银行通过与他们进行合作，可以在很大水平上化解金融科技、技巧研发、数据建模等所发生的风险。

二是中小银行抱团。

单个银行的机构体量小、市场范围有限，难以应对数字技巧所发生的风险，可以斟酌多家中小银行抱团的方法来推动数字化转型，应对风险。

三是与行业组织联盟。

可以通过中国银行业协会等行业组织合作联盟，解决机构技巧共享、人才匮乏等问题，为应对技巧创新供给保障。

再次，构建更为全面的风险管理系统。

一方面，要面对技巧创新带来的风险，要深刻研判其可能发生的风险点和风险类型，另一方面，应用机器学习、神经网络等数字技巧将技巧创新带来的风险嵌入到金融风险防备系统全链条，以此辨认客户风险特点、优化金融风险防控指标和模型、下降讹诈风险等。

最后，加快数字金融监管的顶层设计。

坚持对符合市场需求金融创新的包容审慎态度，并从数据搜集、交互、存储、主动化处置、管理等方面树立数字金融的基础规矩和尺度，以此安全管理和监测银行风险。

坚持对符合市场需求金融创新的包容审慎态度，同时缭绕科技与监管深度融会的新特色，应用金融科技监管沙盒为风险监管赋予新思维、新模式和新手腕。

04 如何懂得商业银行的数字化转型与金融业态的相干关系？

关于商业银行的数字化转型与金融业态之间的关系，现在的一些理论研讨提出了对峙的两种观点，即“替代论”和“互补论”。

少部分的学者提出了“替代论”或者“补缺论”，但都没有得到坚实的证据支撑。

更多的理论研讨以为商业银行的数字化转型对金融业务特殊对数字金融业态来讲是一种互补关系。

以蚂蚁团体为代表的数字普惠金融为例，尽管它打破了传统金融市场的平衡和构造，挤占了商业银行传统的线下业务，但从贷款层面来看，蚂蚁团体的数字普惠金融通过数字技巧以更低的成本为一些客户供给贷款服务，并且这些服务能触及到当前传统商业银行无法延长和触及的边远地域和弱势群体，形成了必定水平上的错位竞争。

从这点可以看出，数字金融业务范畴和范围是无法代替传统商业银行在经济运动中扮演的角色。

我们最近也做过一些研讨发明，传统的金融供应或者商业银行的数字化转型与数字金融发展之间存在着一种互补关系，并且这种互补关系不仅受到正式制度的影响，也会受到非正式制度的影响。

从正式制度的角度来看，由于当前中国的地域市场化水平、金融监管强度和法制化程度等正式制度存在明显的差别，导致不同地域商业银行与数字金融之间既有“替代”也会“互补”，这从长远来看不利于我国整体金融业的发展，因此要通过要通过政策领导的方法加快增进市场化水平较低和法治程度较弱的地域的银行数字化转型和数字金融的发展。

从非正式制度的角度来看，由于金融需求、基本设施建设和居民意识的不同，导致商业银行与数字金融业态之间的关系也会有很大差别。

在金融需求、风险规避意识较强和社会信赖水平高的地域，商业银行与数字金融业态之间有一种良好的良性互动，可以通过数字人民币推广等方法推动商业银行的数字化转型与数字金融的发展，而在风险规避意识较弱和社会信赖水平低的地域，则须要一些激励性政策才干得到推进商业银行的数字化转型和发展。

观点收拾：李欣瑜

本文监制：商倩

版面编纂｜张昊

义务编纂｜李锦璇、蒋旭

总监制｜朱霜霜

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总的来说，当前的金融形势需要我们保持高度警惕和深刻认识。同时，我们也应该希望张珩：科技“引领”金融，商业银行数字化转型与金融业态互补互促能够为您带来思考空间。只要我们保持稳健的投资策略，紧密关注市场动态，善于把握机遇，就一定能够在竞争激烈的市场中得成功。

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